点融网簡介
◎由Soul Htite及其合夥人郭宇航律師於2012年創辦。
◎中國唯一一家有國營事業(東方資產管理公司)支持的P2P平台公司。
◎中國唯五家拿到創投資金的P2P公司之一。
◎目前在九個城市設有分支機構。
◎成立至今,讓99.4%的客戶獲利,其中84.6%的客戶獲利在12%以上。
◎和中國七大行庫連線的徵信系統,以及領先業界的大數據分析,讓借款人成功借款的比率只有15%,而借款人的倒帳率只有1.8%,遠低於業界平均的6%。
◎平均收益14%~18%,完全不須盯盤,或使用任何程式,或學習任何技術。
◎隨時可變現。
◎小資族的最佳選擇,人民幣兩千元(台幣一萬元)就可投資。

首先我們必須解釋,什麼是P2P金融?照字面解釋,P2P的原始意思是Peer to Peer,也就是「點對點」。大家應該都知道銀行賺錢的原理,就是用較低的利息付給廣大的存款人,再用較高的利息借款給借款人,賺取其中的利差。而在這傳統的金融系統裡,單一的存款戶並沒有辦法決定或得知,他的存款是被拿去借給那一位或那一些借款人。也就是說,傳統銀行的做法是,將所有存款人的存款,通通先擺進一個所謂的「資金池」裡,再由資金池裡去放貸給各個不同的借款人。而這整個資金池的放款利息所得,扣掉付給所有存款人的存款利息,就是銀行的利潤。

而所謂的P2P金融,就是跳過銀行中介的資金池,由每一位存款者和借款者直接達成借款的協議,免去銀行的剝削。所以P2P金融又稱為「民間借貸平台」,由一個第三方角色成立一個資訊平台,然後每一位欲借款者可以在平台上刊登自己想要借款的金額、利率、用途、還款方式、還款期限......等資訊,此時如果另一位有閒置資金的投資人,認為這些借款條件合理的話,就可以由平台撮合,將資金貸與借款方。當然,這負責提供資訊和撮合的第三方平台,也會收取一定比例的手續費,但比例上遠低於銀行。

如此一來,P2P的原理大家應該都懂了,那麼接著就要討論許多問題:
一、我的資金是否安全?要是P2P平台公司拿了我的錢跑了怎麼辦?
事實上也真是如此,很多號稱是P2P公司,但其實幹的是後金補前金的Money Game或老鼠會,或是掛羊頭賣狗肉,收了你的錢之後不知道拿去幹什麼勾當。但我想這個問題的答案因人而異,也有人覺得錢存在銀行不安全,要放在枕頭底下才安心。而我自己判斷一項投資靠不靠譜的方式,和我先前發表過的文章一樣:「投資理財這個領域,決勝的關鍵,絕對不是你對財報的分析有多透徹、對技術線形的研究有多徹底、使用的工具或程式有多牛逼,更不是整天在那邊鑽研一堆蠅頭小利的旁門左道,而是你離遊戲規則的制定者有多近」。所以我會直接去找遊戲規則的制定者,當然這是我獨有的優勢,而如果你沒有這項優勢,我相信每個人也都有自己一套評估的標準,我也尊重每個人的評估原則,這世界本來就沒有絕對的對錯。總之,你可以選擇相信我,也可以選擇去相信別人。

二、萬一借款人欠錢不還的時候怎麼辦?我的投資是否有受到保本的保障?
防止借款人倒帳的方式有二,一是透過P2P平台事前的徵信,來過濾掉可能倒帳的客戶。二是投資人本身透過大量的分散借款標的,以達到分散風險的效用。銀行為什麼敢給所有的存款戶保證的利率?一是它賺的利差夠大,二是它的樣本數夠多,而統計學告訴我們,樣本數越大,其結果就會越接近平均值。所以在正常的P2P模式中,投資方會盡可能將自己的資金拆成很多筆的小金額,借給盡可能多的不同借款人。也就是說,單一借款人的債主會不只一位,萬一他真的發生倒帳的情況時,風險則由所有有參與借貸的投資人分擔。然後至於保本的問題,有幾種常見的方式,一是P2P平台公司會找類似保險公司的單位配合,有條件的情況下,對投資人的資金進行保本。二是P2P公司本身直接對投資人進行保本,當然也都是在有達成特定條件的情況下才保本。例如有些公司要求你把資金拆成20份以上(也就是每筆投資不能超過總資金的5%),它就進行保本。其實也都是統計學的原理,也就是它不想對投資人高風險的過度集中投資行為保本。

三、這種模式在台灣合法嗎?
僅管在台灣和中國,私人借貸的行為都受到民法的保障(在大陸叫做民間融資管理條例),但台灣和中國都一樣,如果是進行「資金池」模式的行為,都是不合法的,所以P2P平台是否真的充分做到「點對點」就是關鍵。對於投資人來說,你應該要看到你投資的錢分成了幾筆、借給了幾位借款人,每位借款人的借款條件、借據都應該要清楚明白。而對於借款人來說,他借的這筆錢可能會有好幾十、甚至好幾百個債主,所有的借款明細跟借據,也都應該要一清二楚。而另外一個重點是,所有投資人的入金、出金,借款人的撥款、還款,以及P2P平台公司的手續費收取,通通都要透過第三方支付公司來處理,也就是P2P平台公司本身是完全不碰觸金流的,如果P2P平台公司和處理金流的公司是同一方,就會有很大的風險,因為你無從判斷你的錢是不是真的被拿去做合法的放貸。

四、為什麼P2P模式可為投資人創造如此高的收益?
簡單的說,P2P模式是一場金融的革命,革的就是銀行的命,在有效的運作模式和可信的平台公司之下,讓每一個小額投資人也都可以是銀行家。完全不必再看那些金融機構財大氣粗的臉色。為什麼全世界那些最貴的地點的店面,只有銀行租的起?因為那本來都是我們的錢!我們簡單比較一下P2P投資和其他傳統投資的差異,馬上就可以知道,未來十年的市場主流會是誰了。
图片1

以上大概就是第一次接觸到P2P的投資人,會有的疑問。

現在您已經了解P2P的原理和運作方式了,接下來最重要的問題就是:如何挑選可靠的P2P公司?所以我們也簡單說一下,目前全球P2P市場的概況:
P2P這樣的模式,最早是2005年英國的一家叫Zopa的公司開始的,美國市場的始祖則是2007年的Prosper公司,而在同一年間,LendingClub也加入了市場。而目前LendingClub囊括了北美市場80%以上的市佔率,下圖為其逐年的成交金額。

LendingClub
雖然P2P市場全球的歷史只有大約十年的時間,但已經不難看出其成長的潛力和未來成為投資新主流的趨勢。

而目前中國的P2P市場,和美國則是大相逕庭,相較於美國由LendingClub一家獨大的狀況,中國則是處於百家爭鳴的態勢。光在深圳,就有超過一千家的P2P平台公司,而其中至少80%是騙人的,或者操作模式有問題的,已經發生問題然後倒閉的也不在少數。你說我怎麼知道?因為我是《金融大騙局》的作者,是不是騙人的,我聽個五分鐘就差不多能判斷了。再加上我常常接觸這些當莊家的老闆,所以我挑選投資標的的標準自然會比一般人來的嚴格和仔細。

点融网的創辦人,也是美國第一大P2P公司LendingClub的創辦人Soul Htite,他在創辦LendingClub前,是甲骨文的高級工程師,所以在整個平台系統的安全性和真實性上,已經不需要懷疑,他很有信心的說,就系統的部分,他絕對是遠遠領先第二名。你說我怎麼知道?因為他親口對我說的。他說他準備要來橫掃及重整中國這個已經亂成一片的P2P市場,而且点融网的模式和一般P2P公司鎖利差的方式又不一樣,它是採取當投資方收回本金和利息後,才收取利息部分的10%作為手續費,因此導致它在放貸上就必須更加的小心,以確保借款人能夠準時還款。Soul Htite說這就是他的強項:「大數據分析」,他說連借款人在填表的時間、填表的IP位置、填表花了多久、填表過程中有沒有修改、出入境紀錄......等等,他都可以用極為複雜的模式來把倒帳的風險降至最低。所以我當然趕緊跟他簽下台灣區總代理。他說他在今年或明年也計劃到台灣開分公司,只是需要一個非常熟悉當地法令的律師,我說我都幫你準備好了。

LendingClub和点融网的創辦人Soul Htite
Soul

LendingClub簡介
◎由Soul Htite及其合夥人Renaud Laplanche於2007年創辦。
◎2011、2012連續兩年被富比士評為美國前20名最具潛力企業。
◎從成立至今已促成26億美元的線上借貸,已經為投資人賺取1.5億美元的利息,目前月交易額超過3億美元,佔美國P2P市場超過80%的市佔率。
◎成立至今,讓100%的客戶獲利,其中93%的客戶獲利在6%~18%之間。
◎2013年五月,獲得google 1.25億美元的投資。
◎2014年公司最新估值為40億美元。
◎董事會成員包括美國前財政部長Larry Summers、Morgan Stanley前執行長John Mack。

点融网簡介
◎由Soul Htite及其合夥人郭宇航律師於2012年創辦。
◎中國唯一一家有國營事業(東方資產管理公司)支持的P2P平台公司。
◎中國唯五家拿到創投資金的P2P公司之一。
◎目前在九個城市設有分支機構。
◎成立至今,讓99.4%的客戶獲利,其中84.6%的客戶獲利在12%以上。
◎和中國七大行庫連線的徵信系統,以及領先業界的大數據分析,讓借款人成功借款的比率只有15%,而借款人的倒帳率只有1.8%,遠低於業界平均的6%。
◎平均收益14%~18%,完全不須盯盤,或使用任何程式,或學習任何技術。
◎隨時可變現。
◎小資族的最佳選擇,人民幣兩千元(台幣一萬元)就可投資。

如想進一步了解,可先註冊点融网:https://www.dianrong.com/booksilver
(目前比較麻煩的是需要中國的手機號才能註冊,如果沒有可以先填我的:15121119141)
其他相關的投資問題,或者你想成為代理人,可私下與我聯絡洽談,謝謝。

要投資点融网需要準備的東西:台胞證、大陸的人民幣帳戶、大陸的手機號碼。

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留言列表 (10)

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  • way
  • 版大請教您,如果利率這麼的高 (其中93%的客戶獲利在6%~18%)
    那債務人要付多龐大的利息阿,@@? ,債務人直接去銀行融資就好了阿,
    以上疑問請您幫忙解答,謝謝
  • 訪客
  • 版大再請教您,代理人的工作是否是尋找開發欲借款的客戶呢?
    一般人是不是比較沒法子勝任,應該要在銀行放貸部門待過的,
    人脈資源較豐沛的比較有辦法??
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • Ayis
  • 版大請問一下,如果我們將錢投入後,借款人是由這間公司去配對的嗎?
    那期間的長短呢?
    我看你上面有說明有提到隨時可變現這點我也些疑問
    煩請解釋謝謝您了
  • 點連結註冊好就找的到一切解答了

    Troy Lin 於 2014/06/19 23:32 回覆

  • Ayis
  • 請問是會有專人解說嗎?
    還是我可以從網站內的哪邊可以找到我問題的解答!
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  • www.zhihu.com/question/21483239/answer/25141490
  • 懷疑
  • 這麼賺怎麼還跟別人說 不會自己賺?
  • Aad
  • 哈哈哈哈哈
  • 預言家
  • 黃金和中國市場 ,未來會非常看好,敬請版主加碼持有。